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【法宝引证码】CLI.1.304262 【时效性】尚未生效

对同一财产标的物,财产的所有人(抵押人)和抵押权人都具有合法的经济利益,两者是否对该财产都享有保险利益?

【法宝引证码】CLI.A.524085 

  对于同一财产,其所有人基于财产所有权对于该财产享有保险利益;抵押权人基于财产抵押权而根据合同约定优先受偿享有保险利益。多个不同种类的保险利益能否共存于同一保险标的,或者说,同一标的物上是否能共存多个不同的保险利益呢?
  关于同一保险标的上是否可以存在不同的保险利益,理论界与实务界均持肯定观点,认为这不仅符合保险利益学说的发展潮流,也顺应保险行业发展的需要。从实践角度来看,承认同一保险标的上可存在不同保险利益,允许投保人为同一保险标的分别投保,实际上是认可借用人、租用人、保管人、承运人等主体基于自己的法律地位或者利益关系订立的保险合同有效,能够鼓励保险交易,同时也防止保险人利用保险利益原则逃避责任。此外,承认同一保险标的上可存在不同保险利益,能够引导保险公司开发与不同被保险人保险利益相对应的保险产品,鼓励保险产品的创新。
  笔者持同样观点,认为上述问题的答案应当是肯定的。其一,在同一财产上根据不同的经济利益完全可以享有不同的保险利益。换言之,在同一物上多个不同保险利益是可以共同存在的,只要保险利益种类不同,而且互不冲突,相加的数额即使超过抵押物的本身价值也不构成超额保险或重复保险。例如,车损险、司乘险、三者责任险及车身划痕险等都集中于同一标的


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