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【法宝引证码】CLI.1.304262 【时效性】尚未生效

对最高法院判决按揭银行诉按揭借款人还款败诉案例的研读及评析

【法宝引证码】CLI.A.7117316 

  一、案件基本信息
 
  案号:(2019)最高法民再245号
 
  案由:金融借款合同纠纷
 
  审理法院:最高人民法院(审判委员会)
 
  审级:再审
 
  案件当事人:
 
  再审申请人(一审被告、二审被上诉人):王忠诚等三人(下称“按揭借款购房人”)。
 
  被申请人(一审原告、二审上诉人):建设银行青海省分行(下称“贷款银行”)。
 
  一审第三人(二审被上诉人):青海越州房地产开发有限公司(下称“开发商”)。
 
  二、案情简述
 
  按揭借款购房人与开发商签署《购房合同》,约定购房款其中一部分以自有资金支付,剩余购房款由按揭借款购房人向贷款银行申请贷款,并指令贷款银行将贷款金额直接支付给开发商,以完成购房款的全额支付。
 
  后因开发商不能交付房屋,按揭借款购房人以开发商和贷款银行为被告,起诉解除《购房合同》和《借款合同》,并要求开发商将剩余贷款本息偿还贷款银行,该案已获生效胜诉判决(下称“另案判决”)。
 
  其后,贷款银行以金融借款合同纠纷为由,起诉按揭借款购房人,要求返还按揭贷款本金及利息。
 
  本案经一审法院认为应由开发商直接向贷款银行偿还剩余贷款本息,故驳回贷款银行的诉讼请求;贷款银行不服一审判决上诉,二审法院认为按揭借款购房人系借款合同的当事人(借款人),其于金融借款合同解除后依约应向贷款银行偿还剩余贷款本息;即便由开发商径付贷款银行,也是开发商受按揭借款购房人的委托指令而向贷款银行所作的偿还。故判决按揭借款购房人偿还贷款银行剩余本息;按揭借款购房人不服二审判决向最高法院申请再审。最高法院经再审后认为:贷款银行请求按揭借款购房人归还剩余贷款并支付利息的请求不能成立,其为本次诉讼产生的律师费亦不应由按揭借款购房人承担。按揭借款购房人的再审请求成立,应予支持。故撤销二审判决,维持一审判决。
 
  三、双方诉辩
 
  1.贷款银行主张:
 
  首先,借款合同关系发生在贷款银行与按揭借款购房人之间。案涉《借款合同》第十九条约定:“贷款人与借款人的借贷关系解除的,借款人应当立即返还其所欠贷款的本金、利息、罚息及实现债权的费用,或委托售房人直接将上述款项归还贷款人。”该条款具有清理结算条款的性质,《借款合同》解除,不影响该条款的效力,按揭借款购房人应当按照该条约定向贷款银行承担归还剩余贷款本息的责任。
 
  其次,《商品房买卖合同司法解释》第二十五条第二款规定商品房买卖合同及担保贷款合同解除后出卖人归还购房贷款,从法律关系上来说是出卖人受购房人的委托向银行还款。本案中,开发商未根据按揭借款购房人的委托向贷款银行还款,相应的还款责任仍应由按揭借款购房人承担。
 
  2.按揭借款购房人抗辩:
 
  首先,根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》的规定,商品房买卖合同和担保贷款合同解除,应由出卖人返还收取的购房贷款本金及利息。另案生效判决已确定开发商就合同解除时的剩余贷款本息向贷款银行承担还款责任,对该责任认定不应再有争议。
 
  其次,在案涉《个人住房(商业用房)借款合同》(以下简称《借款合同》)履行过程中,按揭借款购房人在客观上既不控制贷款,也未使用贷款,全部款项由贷款银行依按揭贷款模式流程直接转给了开发商。在开发商违约导致购房合同及借款合同解除、按揭借款购房人无任何过错的情况下,在购不到房的同时还要成为贷款银行的债务人,既不符合按

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